建议张先生夫妇先满足基本保障

  家庭理财案例

  中意人寿东莞中心支公司理财师 卢先群

  案例

  双白领家庭的理财策略

  张先生今年32岁,在广州某事业单位工作,税后年收入6万元,年终奖4万元。其太太就职于某培训中心,每年收入根据业绩略有差别,大概在8万—10万元之间。夫妇俩都有社保。

  张先生家的房产价值200万元,房贷35万,每月还款2500元。家庭现有各类资产,包括股票基金等40万元。家庭现每月支出约5000元。另外,张先生夫妇每年还会花费2万元左右出去旅游度假。家里老人已退休,基本社保齐全,父母方面负担不重。目前张太太已经怀孕,预产期在明年2月。

  家庭要增添新成员了,张先生想了解,家庭预留多少现金合适?小孩的到来对家庭财务有何影响?家庭应该配备什么样的保险保障?张先生希望近年能买辆汽车代步,同时他希望着手为孩子的教育做准备,未来打算等孩子读大学时送其出国留学,首选美国。

  中意人寿东莞中心支公司理财师卢先群表示,在珠三角地区,张先生夫妇的情况较为普遍,是典型的双白领家庭。双白领家庭一般有如下特点:知识层次较高,追求生活品质;工资薪金收入稳定并有一定的增幅,但是缺乏其他收入来源;在家庭资产构成中房产占据的比例较大,负债情况比较合理;有社保而且保险意识比较强;普遍有投资理财观念,但由于专业知识的缺乏,不知如何选择金融工具并有效实施。分析这类型家庭的理财策略对许多中产家庭而言有着非常现实的借鉴意义。

  分析

  资产配置比较单一、流动性差

  卢先群首先通过中意人寿财务需求分析系统(FNA)为张先生家庭的资产负债及现金流情况进行了定量分析(见表1和表2)。

  卢先群指出,张先生家庭正处于家庭事业形成期,这个阶段资产在快速积累的同时,支出也是比较大的。各项财务指标分析显示,张先生家庭负债较为适度,在一定时期内债务不会影响家庭生活品质,财务安全性较好。净资产比较高,但是资产配置比较单一,自用房产占比高达83.33%。

  此外,张先生的金融资产都是以股票形式存在,流动性比率为零。而且据张先生自述,他对于股票并不是很懂,只是听人家说要分散投资,股票可以赚到钱,就投入了。实际情况是,在股票投资中并没有赚到钱,经过股市的几轮调整,略有亏损。

  张先生夫妇职业比较稳定,收入也比较固定,懂得量入为出,有一定的现金结余。但是收入来源比较少,除了夫妇俩的工资收入和张先生本人的年终奖之外,没有其他来源。张先生家庭的风险保障不足,一旦发生突如其来的风险,将不利于家庭的稳定和发展。

  资产负债表

  资产金额负债金额现金/活期存款/货币型基金信用卡透支额定期存款汽车按揭贷款未还本金债券住房按揭贷款未还本金350000基金/股票400000其他负债人寿保险现金价值房产(自用)2000000房产(投资)住房公积金其他资产总计2400000负债总计350000净资产2050000

  现金流量表

  收入金额支出金额工资薪金收入(税后)190000基本生活开支60000—本人收入60000住房按揭还款30000—配偶收入90000汽车按揭还款年终奖金40000子女教育费利息和分红赡养费资本利得保险费租金收入健康/娱乐/休闲费用20000社保及公积金新增额定期投资/储蓄其他收入其他开支收入总计190000支出总计110000年度结余80000

  建议

  激活高净值资产 兼顾子女教育

  结合张先生家庭的现状和他希望达成的理财目标,卢先群对张先生家庭做出了以下的理财建议:

  1.应急准备规划:家庭的应急准备金一般建议至少满足6个月的支出。张先生家庭每月开销约5000元,所以应急准备金建议保持在3万元左右。这部分资金建议以现金、活期存款或货币型基金等形式存在,这样不仅可以保持资金的流动性,还可以获得一定的收益,可通过卖出一部分现有的股票来实现。

  2.风险保障规划:根据财务需求分析,张先生家庭保障要达到220万,夫妇俩的重疾保障每人80万,但结合目前其家庭的收入水平和结余来看,建议张先生夫妇先满足基本保障,即补充足够的意外险、健康险,之后再根据需要逐渐补足。

  3.卢先群建议夫妻二人分别投保20年交的“中意一生保终身寿险”和“中意附加一生保重大疾病保险”50万保额,“附加轻症疾病保险”5万保额,“附加智富锁万能险”每人趸交5万元;附加乐安惠住院医疗20000元/次;个人综合意外10000元/年;以及“中意百万护驾3.0综合保障计划”每人100万保额,夫妇俩合计保费约每年2.7万元,约占家庭年度结余的33%,张先生表示可以接受。保额不足的部分之后随着收入的增加再逐步补足。

  4.资产增值计划:资产增值是张先生夫妇理财目标能够达成的关键。因此,增收节支显得尤为重要。张先生夫妇目前每年的结余为8万,如果要达成上述目标,仅仅靠增量的财富是不容易达成的,必须在盘活存量的情况下,继续增加投资,减少部分开支,才能达到比较理想的效果。因此,卢先群建议张先生将无暇顾及的股票40万卖出,然后进行重新分配。

  5.目前张先生处于家庭与事业的形成期,未来随着小孩的出生,张先生的责任将会增大,建议张先生降低风险,保证收益,卖出持有的股票,选择两只绩优的混合式基金;将从股票里抽出17万现金在一年内分期平均投入到其中,然后每年定投4万元。这样可以充分降低风险,提高收益。长期基金定投的平均投资收益率估计为8%,20年之后的回报将达到277万元。

  6.节流计划:随着孩子的出生,未来几年张先生家庭将减少外出旅游的机会,建议可用这部分结余出来的费用来作为小孩出生后增加的开支。

  而对于张先生的购车计划,卢先群认为,小孩出生后,家庭开支增加,购车将会严重影响现金流,给家庭经济带来较大的压力;购车之后高额的养车费用对于现金流本来就不宽裕的小家庭来说,无疑增加了重担。而且,购车之后的生活开支和娱乐开支会有较大幅度的提高。而张先生家居住于一线城市,交通配套设施比较完善,短期内不购车亦不会影响其生活品质。因此,卢先群建议其推迟这个计划。

  7.子女成长和教育规划:这部分包括成长费用和留学费用。预留成长费用:目前张先生夫妇的孩子尚未出生,但应提前为孩子预留成长费用,每月至少要预留3000元,这笔费用将作为家庭支出中的常列项目。

  留学费用:张先生夫妇很关注孩子的教育问题,按目前的美国留学费用计算,大学四年至少需要160万元,假设未来通货膨胀率为3%,在20年之后,孩子留学所需要的费用约为272万元。这些资金可以用基金定投所得来承担。

  南方日报记者 郭家轩 通讯员 蒲春艳

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三人各买一份万能险

  【案例】

  手机腾讯网网友李先生今年32岁,妻子30岁,宝宝半岁,都在国企工作,有五险一金。目前有一套72平米房子,公积金贷款31.5万,20年还清,已还本金15万,月供1280元;本人月收入5100元,年终奖2.4万-2.8万;妻子月收入3500元;月生活费2200-2500元;三人各买一份万能险,年费用共1.7万。

  目前有现金存款2万,股票投入1万、定投三只基金各500元,已定投12500元(现亏714元);

  【目标】3-4年内还清贷款,购置一辆10万左右的家用车;未来5-8年,换一套120平米的三居室;为孩子储备教育基金。

  【理财规划】

  购车规划:随着孩子的成长,家庭用车的需求将会增加,因此,建议客户1年以后购车。购置汽车不仅是一次性大额消费,还伴随着很多相关支出,如油费、保险费等等,因此建议客户在购买前积累一定的资金。

  孩子教育规划:建议家庭沿用定期定投的方式,待还清贷款,且有一定的经济基础后,再做大额的教育规划,可进行基金定投和纸黄金定投。

  保险规划:家庭虽已购买保险,但是保险额度不能覆盖房贷等风险缺口,一旦出现意外将会给家庭带来重大影响,因此,建议家庭补充定期寿险。

  换房计划:计划可行,需要从现在起做准备和积累。

  虽然目前不用还清公积金贷款,但在购买新房前有必要将贷款还清,因此安排好家庭收入、支出和投资比例十分重要。

  本报记者高晨

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人们对知识的需求程度也越来越高

  【理财案例】

  张先生,今年31岁,毕业于上海一所985院校,博士学历。目前在四川成都的一所知名大学任教。税后月工资约11000元,年底奖金3万。妻子29岁,供职事业单位,一个月到手有5000元。两人的家庭资产有银行存款,共计20多万。家庭开支是平均每个月4500元。张先生明年想买一辆10万左右的经济型车,向理财师询问如何进行家庭的理财规划,在不降低生活品质的前提下更好的达到理财目标。

  【理财目标】

  购置经济型轿车一辆。

  【财务分析】

  嘉丰瑞德理财师分析认为,张先生是知识分子、任职单位也是较为稳定,且教师职业也颇受尊敬,属于高端工薪阶层。随着知识经济的到来,人们对知识的需求程度也越来越高,因此,刚开始工作不久的张博士未来的工作收入肯定会随着工作经验的增加而有较大幅度的提升。

  目前,张先生家庭的财务状况大致为:家庭年收入22.2万元(11000元x12月+3万+5000元x12月=22.2万);家庭年支出5.4万元(4500元x12月=5.4万);年剩余的可支配收入是:22.2万-5.4万=16.8万。张先生家庭财务情况是,收入尚可以,支出比较的节省,有一定的资金剩余。

  【理财建议】

  嘉丰瑞德理财师了解到,目前在成都一般一年经济型轿车的油钱、保险和养护费用平均在2.5万左右。另外,买车的10万元,家庭的存款也是足够可以支付的。除去车款以后,尚有一部分的资金剩余。假如张先生想资产获得更大的增值的话,建议将资金进行一些投资。

  以稳健型的投资为例,建议张先生家庭配置一些银行理财产品、国债或固定收益类理财产品。像银行理财产品,收益率在4%-6%左右。像固定收益类产品的理财产品,以宜盛财富宜盛宝为例,投资的门槛也不高,10万元起投,产品年收益率是10%,即10万元投入,一年期满本息收益11万。而国债,三年期的投资在年利率在4.7%左右。三者都比银行活期仅0.35%的利息收益,以及一年期定存仅2.75%的利息收益要划算很多。嘉丰瑞德理财师认为,稳健型的投资应是家庭资产配置的主要构成部分。

  其次,张先生可适当增加风险性投资的比重。如现阶段的股票也是不错的选择。不过股票投资需要注意投入的资金比例,层级操作,降低风险等。股票投资就目前整体大盘的形式而言,还是很有机会的。

  此外,嘉丰瑞德理财师建议张先生家庭平时多使用余额宝[微博](支付宝[微博])等投资工具,让零星的资金也可赚取收益。余额宝这部分的年化收益率是4%左右。

  总体上,假如张先生家庭按建议的方式配置家庭资金、赚更多的财富的话,相信明年买车及买车后,家庭生活的开支压力是不大的。并且建议张先生未来继续进行投资和理财,以使财富能持续性的增长。

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也有了稳定的现金流

  楚天金报讯 赏月险、怀孕险、春晚收视险,各种奇葩险种层出不穷,让人眼花缭乱,而在浩如烟海的险种中,哪些是必备的保障,哪些是投资好帮手,专业的保险理财经理最有发言权。三位理财经理用自己的亲身经历,手把手教你投资保险。

  必要的保障是理财的基础

  □见习记者张媛 赵兰婷

  姓名:梁秋菊

  岗位:太平保险理财经理

  从业年限:3年

  投保年限:3年

  “保险和银行存款是理财金字塔的基础”,梁秋菊始终坚持这样的理念。有了这两项的保障之后,才考虑保值、增值、投机型产品。目前,梁秋菊将主要精力集中在打牢基础、坚实保障上。

  刚开始投资时,梁秋菊也犯过错,“我第一次买的是理财型保险,花了6000元”,对保险有了深入了解后,她才意识到,“刚开始最好先买保障型的保险”,包括寿险、重大疾病、医疗等最基本的保障。

  目前,梁秋菊已经给自己一家三口购买了保险,覆盖重疾、意外险、寿险等基本保障,时间均长达30年,采用分期的支付方式,“长期的保险投入时,分期比一次性缴清更好”。今年她还打算给父母和公婆都购买保险,梁秋菊提醒,“寿险等基本保障,年纪越大费用越高”,在经济条件允许的情况下,可提早做准备。

  为一家人投爆梁秋菊年交保费达到6万元。不过“这在我们公司并不算高,年交十几万的不在少数。”重要的并不是保费的多少,梁秋菊说“保障性投入应该随着家庭收入的变化调整,至少要占家庭收入的20%,才比较有保障”。

  保险需要根据不同阶段“私人定制”

  □见习记者张媛

  姓名:张路

  岗位:新华保险业务主任

  从业年限:5年

  投保年限:15年

  张路对于自己有着清醒的认识,在人生的不同阶段她都有不同的安排。“刚开始工作的时候拿固定工资”,因此以最基础的储蓄为主。

  快30岁时张路开始有了风险管控意识,“我1998年就开始买保险,当时买了1万多元”,那时张路买的是提供最基础保障的意外险,投入占家庭年收入的3%左右。随着家庭收入的增长,张路每年的保险投入也在增加,目前家庭年交保费超过7万。

  而每年增加的额度则按当年的家庭资金情况分配,“我一般将家庭收入分成三块,一块作为生活必要的开销,一块作为我做生意的流动资金,另一块则作为保障投入和应对不时之需,”张路说,“保障投入占家庭收入10%-15%是比较合适的。”这样一方面能有保障,另一方面也能提高家庭资金的流动性。

  32岁时张路有了自己的小孩,她购买保险的种类也有所调整,“小孩4岁时我就开始进行教育储蓄方面的投资,给他购买了教育保险年金”。除了家庭结构外,家庭成员年龄的变化也在张路的考虑之中,由于已经到了40岁,“考虑到我们俩养老需求会大一些”,因此近年来张路对于夫妻两人的投入主要是在养老方面。

  张路的投资中长期投入占多数,她提醒投资之前要认清自身需求,在需要的时候选择合适的产品,“投入时只看收益的观念是错误的,任何渠道都有各自的优势,主要看自身需求是永续性还是阶段性的”,在对孩子教育和自身养老的投资上,不可能要求短期收益,“主要看自己定向投入资金是不是达到定向目的”。

  保险组合保障人生各个时期的现金流

  □见习记者赵兰婷

  姓名:黄丽

  岗位:泰康人寿黄陂营业部经理

  从业年限:12年

  投保年限:22年

  “我投资最大的目标,就是要保障自己和家人,在人生的各个时期都有稳定的现金流。”谈到自己的投资理念,黄丽自信地表示。

  她第一次购买保险是在1991年,当时为女儿买了一份婚嫁教育保障。从1991年3月到2012年3月,每个月保费30元,20年共计投入保费8000多元,保险公司最终支付了2万多。“女儿是我们最大的希望,因而在经济条件有限的情况下,女儿是优先的投保 对象。”1996年,黄丽又为女儿买了一份终身寿险。

  进入2000年以后,家庭经济状况越来越好,黄丽购买保险的投保对象也从女儿扩展到了全家人,险种也从以前单一的寿险增加至意外险、分红险、万能险等的保险组合。

  黄丽告诉记者,通过这一系列的保障计划,目前他们全家人除了人身安全方面 拥有了保障,同时在不同的阶段,也有了稳定的现金流。“特别是我的女儿,上大学,结婚,甚至到她105岁,都有保险为她提供保障。”

  据统计,目前黄丽一家共拥有重大疾病、分红险、万能险、年金保障、交通意外等8份保险,每年缴纳保费近10万元,保额超过300万,每年还能拿到保险公司上万元的返还。

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不婚薾薾以10%年复利计算

  理财案例

  新婚的小林夫妻都是工薪阶层,不过工作和收入都比较稳定,计划添丁加口的两人感觉经济压力逐渐增大,开始萌生理财意识。

  28岁的小林和26岁的妻子小玲于今年5月走进婚姻殿堂,婚房是双方父母准备的,两人从谈恋爱到结婚一直没有经济压力。目前,小两口月收入6500元,生活开支2500元左右,手上有7万元活期储蓄。

  两人打算5年内生个孩子,届时由双方父母轮流照看;为了出行方便,还想买辆汽车,但前提是生活品质不能下降。理财目标:1.闲钱合理投资;2.五年内生孩子,买车;3.每年至少旅游一次。

  理财嘉宾:

  浦发银行南昌分行江帆支行理财经理 王凌

  财务分析

  没有还款压力理财经验较浅

  小林夫妇比较年轻,目前都是工薪阶层,并且刚开始意识到理财的重要性,虽然理财经验较浅,但目前没有其他还款压力。未来5年内打算要小孩还有购置汽车的计划,因此资金期望在保持一定的灵活性下,既不影响现有的生活品质,亦能够获取高于同期储蓄利率的收益。

  作为理财新手来说,两人的投资应以稳健为主。以3年准备为例,小林夫妇至少需要准备5万元作为规划孩子的基金、10万元左右的购车基金、每年0.8万元的旅游基金,有一定的资金缺口。5年后一起实现这几个家庭目标更为轻松。

  理财规划

  留足备用金闲钱投资保本型产品

  根据小林夫妇计划,现有大多数资产建议配置风险较低的投资品种。留足家庭备用金后,将5万元现金投入南方保本基金投资3年,按照目前权益性投资市场的情况,最差的预期三年亦可保本。而目前A股市场各个行业的市盈率几乎都在历史最低水平,获得超预期收益并非难事。三年期预期收益6.5万元,5年预期收益7.5万元。

  而家庭备用金可选择灵活性强、收益稍高于银行活期存款利息的银安盛货币基金,如需应急随时调用。

  购买两全险可作为中长期储蓄

  对理财新手来说,选择保障型资产也非常有必要,分期投入,积少成多。比如购买一份阳光10年两全险,每年投入1.5万,林先生可享有1倍的疾病身故保障、2倍的一般意外保障、3倍的自驾车保障、5倍的航空意外保障以及期满之后的收益。不仅可给家庭带来一个高额保障,也能为小林夫妇家庭做好一个中长期的固定储蓄习惯。

  基金定投养成良好理财习惯

  基金定投是针对年轻人非常好的投资理财方式,可以帮助年轻家庭养成一个良好的理财习惯,并树立正确的理财观念。

  小林夫妻每月闲余资金约4000元,每月定投2000元是一个比较理想的配置。年定投2.4万元,以10%年复利计算,3年后定投收益约8.73万元,5年后则有16.12万收益。

  记者黄培红、实习生张鹏聪/文

 

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